本文来源：时代周报 作者：郭子硕

" 提前还房贷 " 近期成了不少购房者的 " 心病 "。

(资料图)

" 银行只留了个电话号码，我陆陆续续打了十几个，终于打通了。"" 新房客 " 张晓告诉时代周报记者，银行没有线上提前还款通道，自己线下跑了好几趟。

2022 年下半年，张晓刚完成一件人生大事，在华东准一线城市里拥有了自己的房子。不过，房产证带来的热乎劲没维系多久，综合考量房价表现及自由资金理财利息差等情况，张晓动起提前还款的念头。

" 提前还款是为了降低以后的生活压力。" 张晓这套房产的成交价约 320 多万元，首付 125 万元。现在张晓还背着 200 万元的房贷，利率为 4.10%。张晓算了一笔账，如果提前还款 20 万元，月供不变还款年限缩短 5 年，利息能少 35 万多元。一番折腾下，张晓最终成功约到了今年 6 月提前还贷。

自 2022 下半年开始，有购房者反映提前还房贷 " 变麻烦了 "。有银行将线上还款规则改为一年只能还 4 次，且预约间隔不少于 60 天；有银行以业务繁忙为由，仅在固定几个工作日开放受理预约提前还贷业务的窗口；有银行的个贷部电话几乎没有接通过 ......

社交平台上，" 提前还贷 " 成为热议话题。有购房者反映，自己上周去成都某国有银行双流分行预约还房贷，对方说至少得等到 7 月。多数贷款人反映，提前还贷至少要等两个月至五个月。

仅一天可办理，提还遇花式门槛

同样被提前还房贷折腾得身心俱疲的购房者还有来自广州的赵湾。

" 还款一年 19 万元，14.5 万元都是利息。" 赵湾表示，自己从 2022 年 1 月开始还房贷，月供接近 1.6 万元。理财一年下来还亏 3%，赵湾想着 " 理财不如提前还房贷 "。

然而，提前还贷在实际申请中也遇到不少麻烦。赵湾表示，" 银行只有周一、周三和周五能办提前还款业务。最关键是，电话压根打不通，只能先跑一趟拍下要准备的资料，第二次才能办理预约申请。" 对此，时代周报记者调查发现，除上述国有大行的支行外，也有其他国有大行的某些支行仅周二开放办理提前还款业务。

上述银行提供了两种提前还款方式，一种是 " 减少月供，年限不变 "；另一种是 " 月供不变，缩短年限 "。前者只需要提供身份证和借款合同，后者需要提供的的资料却更为复杂，需要购房者提供身份证原件、借款合同、覆盖月供 2 倍以上的收入证明、工资卡银行近半年流水、户口本、结婚证等资料。如果选择第二种，业务成功办理后，银行需收取 300 元手续费。

" 业务初审通过后，（我）还得到网点交 300 元手续费。" 赵湾很无奈。对于提前还款收取手续费一事，时代周报记者咨询其他国有大行工作人员，工作人员均表示 " 不需要额外支付手续费 "。

像张晓和赵湾一样，想提前还房贷，但屡屡碰壁的购房者不在少数。观察下来，商业银行的提前还款渠道并不通畅。多家国有大行均设置了服务提前还款业务的人工专线，并且是银行对外唯一的咨询渠道。时代周报记者实地发现，但好几家银行的人工专线处于无人接听或者无法接通的状态。

有购房者向时代周报记者反映，银行办理提前还房贷的窗口少、业务开放时间短、营业厅没法办理提前还贷业务等问题。时代周报记者以购房者的身份咨询广州多家银行工作人员。" 在营业厅拿了号的，当天都会安排办理。但各支行预约还款审批和后续扣款情况不同，要根据网点情况具体分析。" 一位广州某国有大行的客户经理表示。

针对营业厅不支持办理提前还贷业务，上述客户经理表示。" 有的营业厅只是银行网点，没有设置个贷部，只有上一级支行才能处理提前还款的业务。并不是提前还款的人多了，才有这个规定。"

" 提前还款更划算 "

知乎曾在近日做过一份调查。结果显示，484 名受访者中有 63% 选择 " 会提前还房贷 "，仅 10% 选择 " 不会提前还 "。为什么购房者争先抢后还房贷？

" 房贷利率远超市场上大部分理财收益。" 在北京工作的于杰给出了她的答案。她表示她的房贷利率比理财收益高多了。据了解，于杰 19 年置业时房贷利率高达 5.28%，而近两年收益在 5% 以上的理财产品并不常见，而且风险等价较高。

市场上保本保息的资产配置选择有限，且定期存款收益和理财收益跑不过房贷利率。截至 2 月 9 日，六大国有银行各期限挂牌存款利率基本相同，三个月定期存款利率均为 1.25%，二年期定期存款利率均为 2.15%，三年期定期存款利率均为 2.6%，五年期定期存款利率均为 2.65%。

据招商证券银行业分析团队，截至 1 月 31 日，现金管理类理财收益率中枢为 2.1%，仅较公募货基高 23BP。其中，国有大行现金管理类产品的平均 7 日年化收益率为 1.90%，股份行为 2.28%，城农商行为 2.12%。1 月下半月，最短持有期固收类、定开纯固收、定开固收 + 理财平均半月年化收益率分别为 4.2%、2.8%、2.9%，收益率较稳定。

此前，上海中原地产市场分析师卢文曦在接受时代周报记者采访时指出：" 购房者对未来收入的不确定性增加，有焦虑情绪，并且对经济发展预期降低，手里有富余资金就想提前还贷，减轻压力。"

目前，我国存款规模仍维持较高水平。截至 2022 年末，我国人民币存款余额 258.5 万亿元，同比增长 11.3%，增速比上年同期高 2 个百分点。

有分析人士认为，个人按揭贷款是银行的核心优质资产，批量提前还房贷会影响到银行的营收和利润。正因如此，各家银行对提前还款设置了时间门槛或是违约金门槛，以弥补因购房者提前还款合同违约，对利润、资金安排造成的损失。

不过，并非所有情况都适合提前还房贷。一名华北区域房地产中介告诉时代周报记者，是否提前还款主要取决于 " 剩余利息 "。如果以等额本息的方式还房贷，前期还的都是利息，而还款时间已过半，剩下部分都是本金，并不建议提前还款。

（张晓、赵湾、于杰均是化名）